بيمه زلزلهزلزله حادثه‌اي است كه مي‌تواند سهمگين باشد. در حافظه تاريخي‌مان زلزله‌هاي شديد متعددي وجود دارد كه بعضاً سرنوشت مردم يك منطقه را دچار تحولات قابل‌توجهي كرده است. زلزله رودبار، بم و اخيراً كرمانشاه خسارت سنگيني را براي ساكنان اين شهرها به‌وجود آورده است. وقتي در يك منطقه نزديك ما زلزله مي‌آيد، اولين نكته‌اي كه به ذهنمان مي‌رسد اين است كه اگر اين اتفاق براي ما مي‌افتاد چه كاري بايد مي‌كرديم؛ الآن چه كنيم تا در صورت وقوع اين حادثه كمتر دچار خسارت شويم. يكي از اين گزينه‌هايي كه بايد بررسي كنيم بيمه زلزله است. بايد ببينيم اين بيمه چه ويژگي‌هايي دارد و آيا مي‌تواند در برابر خسارات زلزله ما را قانع كند يا خير.
بيمه زلزله منازلبيمه زلزله يا بيمه آتش‌سوزي
بيمه زلزله در واقع بيمه آتش‌سوزي است كه پوشش زلزله هم دارد. بيمه آتش‌سوزي داراي پوشش‌هاي متعددي است. سيل و طغيان آب، طوفان و تندباد، ضايعات آب برف و باران، سرقت با شكست حرز، ريزش كوه و موارد بسيار ديگري از جمله پوشش‌هاي اضافي بيمه آتش‌سوزي است. زلزله نيز يكي از پوشش‌هاي بيمه آتش‌سوزي است. بنابراين براي آشنايي و كسب اطلاعات بيشتر درباره بيمه زلزله بايد ابتدا با جزئيات و مشخصات بيمه آتش‌سوزي بيشتر آشنا شويم.
همان‌طور كه گفته شد بيمه زلزله از جنس بيمه آتش‌سوزي است و يكي از پوشش‌هاي اضافي آن محسوب مي‌شود. پوشش اضافي يعني بيمه‌گزار در انتخاب آن اختيار دارد و اگر مايل باشد مي‌تواند آن را در بيمه آتش‌سوزي خود داشته باشد. پوشش‌هاي اصلي بيمه آتش‌سوزي كه اجباري است و بيمه‌گزار بايد آن‌ها را انتخاب كند عبارت است از:
آتش: تركيب هر نوع ماده با اكسيژن كه با توليد شعله همراه باشد در اين دسته قرار مي‌گيرد. در واقع منشأ اكثر حوادث آتش‌سوزي همين مورد است.
صاعقه: تخليه الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه منجر به بروز خسارت شود نيز در دسته خطرات اصلي قرار مي‌گيرد.
انفجار: در صورتي‌كه انرژي زيادي بر اثر آزاد شدن ناگهاني گاز يا بخار صورت بگيرد و خساراتي به بار آورد در مجموعه اين دسته از خطرات قرار مي‌گيرد. هر نوع انفجاري تحت پوشش بيمه آتش‌سوزي قرار نمي‌گيرد. براي مثال انفجار ناشي از فعل و انفعالات هسته‌اي، توسط بيمه آتش‌سوزي پوشش داده نمي‌شود.
بنابراين مي‌توان نتيجه گرفت كسي كه بيمه زلزله خريداري مي‌كند در واقع بيمه‌اي مي‌خرد كه علاوه بر پوشش‌هاي آتش‌سوزي، انفجار و صاعقه، پوشش زلزله را هم دارد. حال بايد ببينيم پوشش زلزله چه ويژگي‌هايي دارد و چگونه در صورت وقوع زلزله از بيمه‌گزار پشتيباني مي‌كند.
پوشش‌هاي بيمه زلزلهبيمه زلزله يا پوشش زلزله بيمه آتش‌سوزي در برابر خسارات مالي وارد شده در حادثه زلزله از بيمه‌گزار پشتيباني مي‌كند. اين بيمه در برابر خسارات جاني وارد شده پوششي ندارد و خسارتي تقبل نمي‌كند. در بيمه زلزله مي‌توان هم ملك و هم لوازم و اثاثيه آن را بيمه كرد. حتي مي‌توان فقط يكي از اين موارد را بيمه كرد. براي مثال كساني كه مستأجر هستند مي‌توانند فقط لوازم منزل خود را بيمه كنند و ملك را بيمه نكنند.
حال بد نيست بررسي كنيم ببينيم نرخ بيمه زلزله چقدر است و چه عواملي بر آن تأثير مي‌گذارد.
عوامل موثر بر نرخ بيمه زلزله
عوامل مؤثر بر نرخ بيمه زلزله
نرخ بيمه زلزله بستگي به ملك و لوازمي دارد كه قصد بيمه كردن آن‌ها را داريم. عواملي كه بر نرخ بيمه زلزله ساختمان تأثير مي‌گذارند به تفكيك عبارتند از:
نوع سازه در بيمه زلزله
نوع سازه
وظيفه بيمه قبول ريسك حوادث مختلف است. بنابراين هر فاكتور و عاملي كه اين ريسك را تغيير دهد بر نرخ بيمه مربوطه تأثيرگذار بوده و به‌عنوان يك عامل قابل بررسي مطرح مي‌شود. يكي از اين عوامل نوع سازه است. ريسك زلزله و ساير خسارات تحت پوشش بيمه آتش‌سوزي به نوع سازه ملك نيز بستگي دارد. تقسيم‌بندي سازه‌ها در شركت‌هاي بيمه عبارت است از:
آجري
فلزي
بتني
گلي و سنتي
بسته به اينكه ملك مورد نظر از چه جنسي باشد و ريسك خطرات آتش‌سوزي كدام يك از اين موارد بيشتر باشد، قيمت بيمه زلزله نيز بيشتر مي‌شود.
متراژ ملك در بيمه زلزله
متراژ ملك
يكي ديگر از عوامل مؤثر بر قيمت بيمه زلزله ساختمان ، متراژ ملكي است كه قصد بيمه كردن آن را داريم. هر چه ملك بزرگ‌تر باشد، قطعاً خسارت بيشتري متوجه مالك مي‌گردد و ريسك بيشتري متوجه بيمه مي‌شود. لذا اين موضوع اين بر نرخ بيمه زلزله تأثيرگذار خواهد بود.
هزينه ساخت هر مترمربع بنايكي ديگر از عوامل مؤثر بر نرخ بيمه بيمه زلزله ساختمان ، هزينه هر مترمربع از بنايي است كه قصد بيمه كردن آن را داريم. براي مثال قيمت بيمه زلزله براي ملكي با هزينه هر مترمربع 1 ميليون تومان با ملكي با هزينه هر مترمربع 4 ميليون تومان تفاوت دارد. هر چه هزينه ساخت هر مترمربع از بنا بيشتر باشد، قطعاً در صورت بروز زلزله خسارت بيشتري به بيمه‌گزار وارد خواهد شد
ارزش لوازم منزل در بيمه زلزلهدرصورتيكه قصد بيمه كردن لوازم منزل خود را داشته باشيم، ارزش اين لوازم نيز بر قيمت بيمه زلزله ساختمان ، تأثير مي‌گذارد.
همان‌طور كه گفته شد مي‌توان حتي ملك را بيمه نكرد و فقط لوازم منزل را بيمه كرد و خسارات وارد شده بر آن‌ها را در صورت بروز زلزله از بيمه دريافت كرد.
نحوه استعلام قيمت بيمه زلزلهحال كه متوجه شديم چه عواملي بر نرخ بيمه زلزله تأثيرگذار است مي‌خواهيم ببينيم چگونه مي‌توان استعلام قيمت بيمه زلزله را براي منزل خود دريافت كنيم. براي استعلام قيمت بيمه زلزله چند روش وجود دارد كه قصد داريم مزايا و معايب هر يك را بررسي كنيم. روش‌هاي استعلام بيمه زلزله عبارت است از:
روش سنتي استعلام بيمه زلزلهدر روش سنتي استعلام قيمت، بايد به نماينده بيمه مراجعه كنيم يا با او تماس بگيريم و نسبت به قيمت بيمه زلزله مطلع شويم. مشكل اين روش اين است كه امكان مقايسه را براي ما ايجاد نمي‌كند و براي اينكه بخواهيم نسبت به قيمت بيمه زلزله شركت‌هاي مختلف مطلع شويم بايد با چند نماينده بيمه تماس بگيريم يا به آن‌ها مراجعه كنيم. همچنين با اين روش استعلام، معمولاً اطلاعاتي نسبت به بيمه زلزله كسب نمي‌كنيم و صرفاً نسبت به قيمت آن آگاه مي‌شويم.
استعلام آنلاين بيمه زلزلهدر روش آنلاين استعلام بيمه‌هاي مختلف از جمله بيمه زلزله مي‌توان در هر لحظه از شبانه‌روز و از هر كجا كه به اينترنت دسترسي باشد، نسبت به قيمت بيمه زلزله مطلع شد. مي‌توان وارد سامانه شد و گزينه بيمه زلزله را انتخاب كرد.
پس از انتخاب گزينه بيمه زلزله بايد اطلاعاتي را در سيستم وارد كنيم تا بتوانيم استعلام بيمه زلزله را دريافت كنيم. اطلاعات موردنياز همان مواردي است كه بر نرخ بيمه زلزله مؤثر بوده است. پس از ورود اطلاعات مي‌توان فهرستي از بيمه زلزله شركت‌هاي مختلف را مشاهده كرد. اين روش استعلام، امكان مقايسه بيمه زلزله را بين شركت‌هاي مختلف به‌سادگي فراهم مي‌كند. سامانه بر اساس چند عامل زير، بيمه‌هاي مختلف را رتبه‌بندي كرده است و امكان مقايسه را با استفاده از اين پارامترها فراهم كرده است:
قيمت بيمه زلزلهبا استفاده از سامانه مي‌توان بيمه زلزله شركت‌هاي مختلف را بر اساس قيمت رتبه‌بندي كرد. اين رتبه‌بندي قيمت بيمه‌ها مي‌تواند به‌صورت صعودي و نزولي باشد. با استفاده از اين روش مرتب‌سازي مي‌توان نسبت به ارزان‌ترين و گران‌ترين بيمه زلزله اطلاع پيدا كرد.
سطح توانگري شركت هاي بيمه در بيمه زلزلهميتوان بيمه‌هاي مختلف را با توجه به سطح توانگري آن‌ها مرتب كرد. سطح توانگري يعني شركت بيمه چقدر توان مالي براي پرداخت خسارات وارد شده دارد. با استفاده از آمارهاي رسمي بيمه مركزي و پژوهشكده بيمه، شركت‌هاي بيمه دسته‌بندي شده‌اند و مي‌توان بر اين اساس فهميد كه كدام بيمه در صورت بروز حادثه، توان پرداخت خسارت بالاتري دارد. در اين صورت خيال بيمه‌گزار از بابت خسارت وارد شده راحت مي‌شود.
رضايت از مبلغ پرداخت خسارت در بيمه زلزلهيكي ديگر از عواملي كه مي‌توان با آن بيمه‌هاي مختلف را با يكديگر مقايسه كرد ميزان رضايت مشتريان از پرداخت خسارت است. با استفاده از اين دسته‌بندي مي‌توان فهميد كه بيمه‌گزاران بيشتر از مبلغ پرداختي كدام‌يك از بيمه‌ها راضي بوده‌اند و اين موضوع در انتخاب بيمه مناسب كمك خواهد كرد.
تعداد شعب پرداخت خسارت در بيمه زلزلهيكي ديگر از عواملي كه مي‌توان بيمه‌هاي مختلف را با يكديگر مقايسه كرد تعداد شعب بيمه براي پرداخت خسارت است. قطعاً هر چه تعداد شعب پرداخت خسارت بيشتر باشد، پيگيري دريافت خسارت در صورت بروز حادثه ساده‌تر مي‌شود. بنابراين با اين عامل نيز مي‌توان بيمه‌هاي مختلف را با يكديگر مقايسه كرد.
زمان پاسخگويي به شكايات در بيمه زلزلهبا استفاده از ميزان زمان پاسخگويي به شكايات هم مي‌توان بيمه‌هاي مختلف را با يكديگر مقايسه كرد و بيمه‌اي را انتخاب كرد كه زمان كمتري را براي پاسخگويي به شكايت صرف مي‌كند.
همان‌طور كه ملاحظه شد بزرگ‌ترين مزيت استعلام آنلاين نسبت به سنتي، امكان مقايسه آن بر اساس چند پارامتر مختلف است. همچنين فرآيند انتخاب و خريد بيمه از طريق سامانه به يك فرآيند ساده تبديل شده است.